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欧洲时报:教你如何在法国贷银行的款读自己的书

中国日报网信莲 2015-09-20 09:49:24

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中国日报网9月20日电(信莲) 据欧洲时报报道,在今天的法国,鼓励贷款上大学已经成了银行的一个重要营业项目。各家银行纷纷推出具有吸引力的利率招揽读大学的年轻人。借款者还款的期限相当宽松,一直可以延长到他们结束学业,拿文凭找到第一份工作的时候。由于当前法国的失业现象很严重,青年人找工作困难很大,这一过程会拖得很长。尽管这样,银行现行对大学生推介的“大学生贷款”(le prêt étudiant)项目,仍不失为年轻人完成学业,灵活选择而又耗资较少的途径。问题在于要掌握其要领,合理利用。

大学生怎样贷款付学费

青年是一个国家未来的希望,为了帮助他们获得知识、健康成长,法国政府出台许多助学措施,从税务方面和经济上给予优惠。例如,大学生直至21岁,缴税都可与家庭一起申报。倘若其学业期限延长,这一年龄限制还可以宽限到25岁。一个家庭不论收入高低,均可把上大学的子女算进税务申报人数之内享受优待。另外,任何一个大学生,只要租赁私人住房,不论家境如何,全都可以享受一份住房补贴。

但是,尽管有家庭和公共机构的资助,大学生仍然需要通过贷款来应付求学期间的支出。鉴于这种情况,大多数银行给大学生提供贷款的条件都比给社会上一般人的优越,相差可达三个百分点。事实上,银行将大学生定为借贷营销的目标,是因为看好他们的发展前途。年轻人一时有信贷之需,但前途无量。各大银行竞相推出“大学生贷款”,为保证争取到这部分客户,一些银行还与各大名校签订相关合同。譬如里昂信贷银行(LCL)就跟全法300多座大学确立了“伙伴关系”,给予这些学校学生贷款的利率低于2%。法国储蓄银行(Caisse d’épargne)、汇丰银行(HSBC)、巴黎银行(BNP Parisbas)也属于此类。法国兴业银行(la Société générale)则下更大赌注,与其建立伙伴关系的大学数量有840多所。它们发放贷款的对象一般为年龄在18岁至28岁之间的大学生。有些如大众银行(Banque populaire),也给16岁的未成年人贷款,但其家长必须成为合伙借贷人。更有一些银行施行不限年龄信贷,这一方式对年龄较大,需要专业再培训的人非常合适。兴业银行、工商信贷银行(CIC)、巴黎银行和里昂信贷银行、互助信贷银行(Crédit mutuel),以及巴黎大区农业信贷银行(Crédit agricole Ile-de-France)等金融大户也都乐此不疲。

如何找贷款担保人

然而,各家银行奉行一条成规,即贷款的大学生必须提交家长,或者第三承付者的担保,缺之不可。

银行本以赚钱为宗旨,预先要严格审核贷款者的申请卷宗,如果觉得担保方的偿付能力欠缺,完全会毫不客气拒绝给予贷款,因为若遇到借款青年无力偿还所贷款项时,银行是要向担保方追索的。“安盟保险公司”(Grouparama)等金融机构尤其严格,坚持学生家长必须同为子女的借贷一方。

事实上,大学生寻求贷款时,如果自己的家庭不符合标准,找保人是最大的困难。为此,法国政府以“国家担保”(le prêt étudiant garanti par l’Etat)的措施,为青年人解决担保人问题,支持银行向大学生贷款。这项贷款的最高限额为15000欧元,参加这一行动的银行有兴业银行、大众银行、工商信贷银行和一些储蓄银行。

另外,大众银行与“大学生互助会”结成合作伙伴关系,推出一种无需家长担保的借贷方式,叫作“大学生团结保证基金”(FGSE,即le Fonds de garantie des solidarités),由该机构出面为学生充当担保方。

贷款与还款须知

大学生可以借到的款额取决于本人学习的期限,以及预计这一段时期里需要的总支出,自然也要考虑到他本人和担保方的收入,即将来有多少偿还能力。偿还能力越强,能申请到的贷款就越高。兴业银行的贷款额可高到12万欧元,互助信贷银行则不设具体框架。

高等教育部的规定,一个大学生平均可以贷款7840欧元,为期6年。最好按整个学习年限,一次性借贷,这比分几次低额申请来得好。因为,学生不能保证下一次申请还能够获得批准,而且贷款的利率也可能往上浮动。

相反,银行的贷款以分期发放为宜,以符合学生不同学习阶段的实际需要。在法国,除了安盟保险公司以外,其它所有的银行都愿意采取分阶段发放贷款的方式。“大学生贷款”的重要特点之一,是可以推迟开始还款的日期,不必每个月偿还,等到大学毕业,找到稳定工作后一并结账。延迟还款时期被称作

“免除期”(la période de franchise),相当于学业结束的时间,或者找到第一份工作的时间,一般5年,里昂信贷银行可宽限到7年,巴黎银行容许到12年,但汇丰银行只给4年。

据法国高等教育部调查,一个大学生从贷款到还清欠款,平均为6年时间。至于购买借贷保险,鉴于供款的大学生年纪轻,并不强制执行。如果月保险费缴纳额不高,办个保险也未必不可,总算可以得到一定的保障。

最后,如果大学生一毕业就找到了工作,那就可以提前还清欠款。万一生活中遇到不测,难以履行承诺,必须尽早与相关的信贷银行交涉,寻求双方都能接受的解决办法。在法国,若大学生欠债,并不像在美国那样被视为“危及国民经济”,完全可以通过担保人,特别是家长出面偿还所欠款项。根据《民法》371条第2款的规定,家长有义务负担子女受教育,直到后者获得经济独立为止。言下之意,即使子女已经成年,如果尚在学习期间,家长还应该尽这份义务。

链接1:法国大学“费用高”

法国的大学学费在欧洲各国里是最低的。尽管如此,现今接受高等教育所需的支出,已构成大多数人青年及他们家庭日益沉重的负担。大多数高等商业或是工程学院每年的学费都达到数千欧元。除去缴纳学费,学生尚需为住房、伙食、交通、信息设备和学生活动准备不菲的费用。离本人家庭所在地越远,开销也就更大。

BVA信息研究中心曾调查过法国大学生日常开销问题,其中一份报告透露,一个不与父母同住的大学生,每月的收入费用最多784欧元,若住在家里,可支配的只有239欧元。为了应付手头拮据局面,将近一半以上的青年大学生都找寻打零工机会,自然也就影响到他们的学习成绩。

《费加罗报》7月16日发表“绝大部分父母认为高校费用过高”一文,质疑昂贵的教育经费。57%的人认为投资子女高等教育不足以使他们获得期望中的前途。这是今年3月至4月间,法国伊普索斯市场研究集团在16个国家就父母对子女学业态度调查的一份报告结果。

调查数据表明,经济问题在其中起着不可忽视的作用。与其它国家的父母认为资助子女上学是最好的投资(58%)相比,法国只有38%的父母认同这一观点。更令人惊讶的是,尽管80%的法国父母认为高等教育“收费昂贵”,法国人却很少对需要长期承担子女学业经费在经济上进行筹划。无论对初级教育、中等教育还是高等教育,只有33%的父母会提前三年开始考虑如何解决费用问题。需要供子女上大学的法国家庭里,只有22%使用事先为此开户的储蓄款。

调查报告显示,家庭的经济条件对父母重视高等教育的程度有极大影响:年收入达到或超过4.8万欧元的家庭中,看重高等教育的比例达到75%,而低于这一收入水平的家庭里,注重孩子接受高等教育者仅占25%。41%的父母认为,对于子女求职来说,职业经历与课本知识同样重要,69%的父母还认为只拥有课本知识,子女求职更困难。号称文化大国的法兰西,竟然只有9%的国民认为本国的教育制度优于其它国家。

链接2:麻省理工居冠世界大学排行榜

9月15日,英国教育及留学机构夸夸雷利·西蒙兹公司(Quacquarelli Symonds)在伦敦发布最新一期2015年度《世界大学排名》。美国麻省理工排名第一,哈佛大学第二;英国剑桥大学与史丹福大学并列第三。前十强名单有五所美国、四所英国大学。苏黎士联邦理工学院排名第九,是十强内唯一非英美的大学院校。

中国共有12所高校进入前200强行列,其中共有4所中国内地高校入选世界前100,7所中国内地高校入选世界前200。

但和世界顶尖大学相比,亚洲人文学科仍有发展空间。清华大学为亚洲第三,香港科技大学首度超越香港大学,分居28与30名。台湾大学排名上升至70。

据新华社报道,前100位中,清华大学排名第25位,自2006年后再次将中国带入世界前25强的行列,北京大学上升16位排名第41,复旦大学上升20位排名第51,上海交通大学上升34位排名第70。此次榜单中,共有6所上海高校入围,除了复旦、交大,分别为同济大学、上海大学、华东理工大学和华东师范大学。

普林斯顿大学和耶鲁大学今年滑出前十,分列第11和第15位。

香港高校方面,香港科技大学位列第28位,香港大学位列第30位,香港中文大学位列第51位,香港城市大学位列第57位,香港理工大学位列第116位。

今年排名中中国高校的亮点包括:在所有27所入选排名的学校中,26所排名提升,其中3所第一次入选排名。

QS研究主管本史沃特(Ben Sowter)说:“过去十几年中国在高等教育和研究领域的投入令人惊异。除了已被多个研究证实的在工程和科技领域的进步,我们的修正过并且更加平衡关于研究影响力的评估,使中国显示出更加强劲的表现。”

(编辑:刘梦阳)

 

 
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