与此前的跑路风波和高收益让网贷新闻见诸报端不同，此次网贷被密集讨论来源于各地频出的监管细则。继厦门和广东两地先后发布网贷监管细则之后，北京、上海地区网贷整改也开始加速。2月23日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》）。新规密集落地之际，河北网贷行业面临着哪些新情况，未来的网贷行业又将何去何从？
1 银行存管任重道远？
距离2016年8月24日公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台近6个月之后，银监会终于正式对外公布《存管指引》。其中明确表示，商业银行作为存管人，开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。
据了解，虽然此前有部分商业银行已经开展和上线了存管业务，但是大中型银行对此的意愿并不积极。融360数据显示，截至2月23日，全国有近2400家平台正常运营，仅156家平台完成资金存管，上线资金存管率仅6.5%。其原因，一是银行存管系统的上线需要很高的改造成本；二是对接体量较小的P2P平台利润较低；三是缺乏监管方的明确态度和具体标准。
人文贷运营总监武晓波说：“与一线城市一些体量几百亿的平台相比，河北平台体量过亿的都不多。大中型银行开展存管业务的意愿不强。”对于此次《存管指引》的出台，武晓波非常期待：“我希望能够通过监管层面的推动尽快实现平台与银行的资金存管对接。”2017年，融投贷CEO张超最为看重的也是银行存管业务能否顺利实施。“目前，我们正在和两家银行进行洽谈。”张超说。
业内人士认为，在《存管指引》的鼓励支持下，商业银行与网络借贷等互联网金融机构的合作有望加速与深化。《存管指引》可以防止客户资金被非法挪用，增进行业信誉等级，提振投资者信心。
2 风险准备金到底多重要？
近日，北京将禁止P2P平台设立风险准备金的消息甚嚣尘上。虽然该消息并未被核实，但是“风险准备金”仍然在业内引起广泛讨论。据了解，风险准备金主要是指P2P平台建立一个资金账户，当出现逾期或违约时，平台用该账户的钱先行垫付。其来源一般为平台的自有资金。因此，风险准备金也被投资人看作是平台增信的手段之一。
武晓波说：“其实对于我们平台来说，取消风险准备金也能降低一部分成本。平台能够用这部分资金做更多事情。”而在取消风险准备金之后，平台也会探索更多方法来增加投资人的风险保障。“比如，我们会选择和一些保险公司进行合作，通过购买财产险的形式来保障投资人的权益。”武晓波表示。
“对于平台而言，风险保证金并不是唯一的保障手段。而一旦有了风险保证金，就与平台担保有了扯不清的关系。”张超说。与之前的监管办法一脉相承，此次颁布的《存管指引》再次明确网贷平台为信息中介。“就好像房产中介不需要准备金一样，P2P平台作为信息中介，也完全不需要准备金。”张超认为。
3 2017网贷降温成定局？
2013年被称为互联网金融元年。在经历过2014年、2015年两年的野蛮生长之后，互联网金融又进入了被称为监管元年的2016年。2017年，随着各项监管措施逐一落地，投资人对于P2P平台的投资热情是否会随着它不断下降的收益率而降温呢？
对于P2P平台的收益率，武晓波承认，整个行业的收益率与前两年相比确实降了不少。“最早的时候，平台的年化收益率都能达到20%左右，现在则基本在10%左右。”武晓波补充说，P2P平台的标的以短期、小额产品为主，收益率会高于银行存款。但最终的收益水平也要考虑借款人的承受能力和平台的运营成本，“总之，这是一个平衡各方权益后的结果”。
对于2017年的平台发展，张超所追求的只是“自然增长”。“现在我们平台新的标的不多。一个月的收益率是8%，三个月的是10%，一年的是12%。但是随后肯定是会继续降息的。”张超表示。
据了解，去年下半年开始，我省监管部门便已经开始对省内网贷平台进行排查，并要求相关平台进行整改。而近期各类监管办法紧密出台，并且相互配套，网络借贷行业合规化发展也进入了快车道。
“以后的网贷平台必将越来越规范，平台产品也将更加标准化。”张超说。他建议，在具体的投资选择上，投资人应选择合规平台。专业投资人可以找平台的风控人员了解详细情况。如果是大额投资，投资人可以选择与借款人面谈，从而减少投资风险。（记者 冯阳）
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